渔业生产是一个资金和劳动密集型结合的产业，但由于气候，政策等多种因素的综合影响，渔业又算得上是一个弱势产业。渔民生产生活的方式，导致在渔业生产过程中无法回避资金筹措问题。借助渔民互助，有可能出现不及时不稳定的问题；依靠民间借贷的话，高利率高风险问题突出；依靠银行贷款，手续复杂，需要担保；目前随着国家政策的出台，小额信贷业务蓬勃发展，在很大程度上缓解了渔民的资金短缺问题。
    但是小额贷款公司资本金来源局限性较大，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两个银行的融入资金，且融资规模不超过注册资本的50%。同时，“只贷不存”的经营模式，也在一定程度上限制了相关公司业务的发展。为保障小额信贷业务的可持续发展，在国家政策允许范围内，拓宽融资渠道，成为必然趋势，其中委托贷款就是新兴业务之一。
    委托贷款，是指由委托人提供合法来源的资金，贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。委托人包括政府部门、企事业单位及个人等。已在业务银行开立结算账户的渔民或者已登记的渔业合作组织，都可以向银行或者相应的公司申请委托贷款。
    委托贷款也像其他借贷方式一样，面临各种风险,加强信贷风险管理,对于维护信贷机构稳健发展,推动信贷发展十分重要。
    一、政策方面的风险
    经办银行或者公司应根据国家法律法规，制定严格的审查程序，根据借款方的项目情况、行业情况、借款用途等，采用不同的方式、方法对企业进行调查、评价，实行项目经理主调查人、协助调查人制度，并出具调查报告，责任到人。确保渔业贷款资金来源的安全性和可靠性。利率方面，依据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的通知，在委托贷款时，所涉及的委托贷款利率尽管可以由双方自行商定，但是最高不能超过人民银行规定的同期贷款利率的4倍，下限系数为0.9。超出范围的利率不受法律保护。其他相关政策也应在有贷款需求的渔民之间，普及，在办理时，不应有所隐瞒，保护双方的知情权。
    二、操作环节的风险
    在委托贷款时的尽职调查、法律文本的签订、贷款资金使用、贷款本息的收付偿还、手续费的收取应严格按照规定和规程办理。防止贷款损失而必须承担的相应责任，避免引起纠纷。调查环节应包括几个基本内容，从事渔业的相关企业和个人的信用记录以及还款意愿，经营状况的初步分析；从事渔业的相关企业和个人的借款用途的真实性调查、担保实施的评价、抵押物品的评估、还款来源可靠性分析等；调查项目的风险提示、操作流程的设计以及风险的规避措施与控制方案是否齐全；然后再做出全面的综合评价，确定是否对从事渔业的相关企业或个人办理委托贷款。
    三、资金来源合规与否的风险
    注意几个资金红线不能纳入委托贷款，例如社保资金、企业年金、财政预算外资金、工会经费、保险资金、基金会基金、住房公共维修费等。严格控制企业和个人利用银行贷款资金进行委托贷款，更要提防不法分子通过委托贷款业务涉嫌洗钱。
    四、资金投向方面的风险
    防止有些居心叵测的个人或企业，假冒渔业贷款业务办理委托贷款。还要防止委托人与借款人存在关联关系，将借贷风险转嫁给贷款公司或银行。
    五、法律方面的风险
    委托贷款业务目前还没有明确的法律界定，一旦出现纠纷将会面临法律诉讼。此外，在利益驱动下有人会做出一些不负责任的承诺或越权行使职能，也容易造成法律风险。
    鉴于委托贷款有可能出现的风险，应在以下几个环节进行注意：
    一、业务审批环节
    业务审批应该分部门逐级上报。业务部负责人对业务人员的调查报告给审查意见，如果有任何遗漏，返回业务人员重新调查；充分完成后交由风控部负责人审查，通过之后交贷款业务公司法律顾问审查，并出具法律意见；然后返回风控部后由风控部交主管部门审批；再由主管部门交本系统内有权审批人审批。
    二、签订合同环节
    委托借款业务主要涉及以下合同：《委托贷款委托合同》、《委托贷款合同》、《抵押合同》，除银行提供必要的合同之外，还可以根据业务的操作方式不同，由法律顾问拟定《借款合同》以及《担保合同》。确保权责分明，防止承担不必要的义务和法律责任。
    三、放款环节
    在全部完成各种必要程序和签订必要合同之后，还要确保已完成抵押登记的法律手续，才由风控部出具放款通知书，并由上级领导以及有权审批人签字同意后，再实行放款。
    四、贷后检查环节
    要由指定专人负责贷后跟踪检查工作，可以由前期负责的办事人员负责。一是要检查资金是否用于渔业生产，渔民生活改善等，确保实际借款用途与申请借款用途一致，是否存在贷款挪用行为等；二是要检查渔船的股权结构、持证人有无变化，经营状况是否变化，重点跟踪贷款人员的现金流量及财务变动情况，掌握影响企业或个人偿债能力的重要因素，判断借款的风险程度以及还款保证，查看抵（质）押物是否完好无损、市场价值有无变化；三是要检查渔民或渔船发生重大情况的原因，分析风控措施是否有效，还款意愿是否发生变化，预测贷款到期可能出现的资金缺口，并做出必要的预警和相应措施。
    五、贷款回收环节
    在贷款终止日期前的一个月致电并短信提醒，逾期不还的由指定专人负责催收，直至收回为止。否则按逾期贷款相关规定处理。（温岭办事处  徐静供稿）