一、现状
近年来，在保险合同纠纷案件中，投保人或被保险人以保险人未明确说明义务为由，要求人民法院认定保险合同免责条款无效，并获得胜诉的案例比比皆是。
根据2014年中国保险学会发布的《中国农业保险市场需求调查报告》显示，能完全看懂保险条款的农户仅占14.61%，且大多受访农户对农业保险的查勘、定损缺乏清晰的理解。可见，农户对保险的了解情况远不及商业险的投保人或被保险人，这使得农业保险存在更大的保险合同纠纷隐患。
二、说明义务的定义与法规
为何在保险合同纠纷案中保险人明确说明义务是如此的关键？先来了解一下什么是说明义务，说明义务是指保险人于保险合同订立阶段，依法应当履行的，将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容，向投保人陈述、解释清楚，以便使投保人准确地理解自己的合同义务与权利的法定义务。保险人说明义务的法律依据为我国《保险法》第十七条，其中第一款规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”；第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。透过法规，不难看出说明义务的法定履行主体为保险人；保险人履行说明义务是投保人或被保险人了解合同条款的主要渠道。该义务意在避免保险人在拟定合同时存在不当行为，并抵消投保人在保险合同签订环节中的弱势地位，所以签订保险合同时保险人明确说明义务十分重要。
三、协会新规
协会今年采取多项新规来督促自身做到明确说明义务：一是实行方式的更新，在传统口头说明方式的基础上，采用了书面说明方式，即在保险凭证和投保单背面附上保险条款；二是对确认签字环节进行优化，首次启用了《授权委托书》；三是建立会员定点联系机制，该机制使协会说明工作不再局限于船东投保或会员续保时进行，摆脱了时间与空间上的束缚，可更大限度的提升说明效果。以上三项新措施体现出协会对说明义务已愈发重视。
四、协会承保员（协保员）该如何更好的明确说明义务
（一）前期准备：
1、承保员（协保员）自身要先树立起积极的保险观念，积极的保险观念能调动我们的主观能动性，使说明效果更佳。需明白汽车为什么要常备第5个轮子？因为宁可百年不用，不可一日不备。
2、承保员（协保员）想要履行好说明义务，自身必须先要掌握互保条款内容以及了解理赔政策，扎实的业务知识一直以来都是做好一项工作的基础。
3、及时了解渔业信息与动态，掌握投保人相关资料，如渔业生产成本补贴情况、生产情况、各船理赔情况等，然后结合年度展业计划及投保人的保险诉求，推荐承保方案，为之后的说明工作做好铺垫。
（二）说明技巧：
1、虽然口头表述是较传统的说明方式，但承保工作是一种动态的交流过程，口述非常适合，所以我们不能轻视口述方式的说明作用，应该在自身清楚理解条款的基础上，摒弃照本宣科，多运用口语化思维来做说明工作。
2、口头说明时要多运用生活常识做类比，因为渔民文化水平普遍较低，通常不容易理解新鲜事物，而类比的修辞手法恰好能克服这点，所以承保员履行说明义务时可多运用类比，帮助新船东或老会员信任你，并更好的理解条款内容。
3、承保员可多使用方言作说明，因为使用方言交流更符合现实条件，同时也有诸多好处，如增强使用者间的信任度、沟通不再受到个人文化水平的限制、对事物的表述能力也比普通话更强等。
4、要学会利用语速在有限的时间内做到有效说明，因为海洋捕捞业具有季节性特征，投保时间的相对集中导致单条渔船的承保操作时间十分有限，过长时间的说明也并不利于基层承保工作的开展。
5、承保员（协保员）应就合同条款加粗、加黑内容作重点说明，特别是免除责任条款，对关键内容作重点说明可使投保人对其加深印象，使说明工作事半功倍。
6、说明内容也应因人而异，对于个别具有较高文化水平的投保人，承保员（协保员）可作更充分、更专业的说明，并借此在渔区产生“以一带十”的宣传效果。
（三）注意事项：
承保员应认真审核投保人的业务申请材料，如遇非会员本人前来申请互保业务且没有授权委托的，应严格按照协会要求，先协助会员与协保员等代办互保业务的人员建立授权委托关系，再重新受理相关业务申请，并在完成系统录单之后，要第一时间出具投保单或业务批改单让投保人签字确认。
五、思考
我国保险人说明义务制度已初步建立，但仍未完善，尤其是明确说明义务的裁判标准还十分模糊，在这样的大环境中，我们应积极听取各地会员意见，总结工作经验，对明确说明义务大胆创新（如对合同条款重点内容单独加印再由投保人签字盖章，对大额保单采用录音笔的方式记录下说明义务的履行过程等），并尝试着为渔业保险行业制定保险人说明义务的履行标准，促使自身形成一种从基层工作中提炼行业标准，再利用顶层设计督促基层工作更上一层楼的良性循环。（瑞安办事处 梁超）
