关于雇主责任互保道德风险预防的探讨
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发布日期：2010-07-07
渔船雇主责任险是渔业互助保险的一个重要险种，随着雇主责任险展业工作的深入开展，保额的进一步增加，部分不法分子利用协会服务渔业的宗旨，利用渔业互助保险对雇主责任险相对宽松的理赔政策，可能铤而走险，骗取雇主责任险的理赔款，岱山县在实际工作中已发现有骗保道德风险的苗头。因此，预防雇主责任险的理赔中骗保道德风险是今后渔业互助保险工作的一个重要内容。
一、产生渔船雇主责任险的理赔骗保道德风险原因分析
1、可能发生理赔道德风险人员主要是被保渔民中的极少数外地劳力中的不法分子。任何群体都存在少数不良人员，甚至存在不法分子，何况本身整体文化素质不是太高的渔民群众。传统渔民本身是一群相当朴素的群体，但目前由于外来人员的加入，使渔民的结构变得相当复杂。本地渔民由于家庭在当地、户藉在当地的关系，不大可能冒被注销户口的风险进行骗保，也难以骗保成功。外来人员中的成份复杂，对外来人员的户藉管理难以做到全部到位，有些外来人员不在当地公安部门等进行登记，游离在管理部门的视线以外。渔船上对外来劳力的雇用也不规范，有的甚至不重视，特别是当劳动力紧缺时，有的渔船老大出海前随便叫一个劳力下海，根本不管他是什么人，甚至连名字都不问，这些人中可能存在着不法分子，这些人员是存在渔船雇主责任险的理赔骗保道德风险的高危人员。2009年12月25日，浙×渔152××船在渔场生产时，发现一贵州藉外地劳力叶××不见了，渔船老大在全船找不到人的情况下，认为已落水失踪，在海上又找了几天后回港。在渔船未回港之前，叶××家属就强烈要求进行赔偿，渔船船东认为人已失踪，只得认赔，经调解后，船东赔偿了25万元，然后向协会进行索赔。后经人举报，说叶××没有失踪，渔船所在的合作社向公安机关报案，在公安机关强大的政策攻势下，叶××迫于压力只得向公安部门自首，赔款已全额追回。原来叶××这几天就在船上某个角落躲藏，并叫人谎称失踪，由其哥处理赔偿事谊，以骗取赔款。目前叶XX及其同伙被逮捕，将受到法律的严惩。
2、越来越大的雇险理赔金额给极少数不法分子以铤而走险的勇气。诈骗毕竟是重大犯罪行为，这谁都知道，这些不法分子心里也清楚，但利益的驱使给犯罪分子以犯罪动机。近几年，为给广大渔民群众更大的保障，渔民雇主责任险的保险理赔金额越来越大，大多已达30万元以上，有的达到40—50万元，大额的保险金促使不法分子铤而走险犯罪的勇气。
3、相对宽松的理赔政策给极少数不法分子以想象的空间。渔业互助保险为体现“服务渔业，服务渔民”的宗旨，实现促渔区和谐，保社会稳定的功能，在雇主责任险的理赔中尽可能方便、迅速，使理赔款尽快到出事渔工的家属手中。在理赔中特别在预赔中手续简便，环节减少，使少数不法分子以想象的空间，认为骗取互保的理赔款很容易。从我县来说，虽然成功骗保事故尚未发生，但类似苗头还是存在，近几年，曾发生过外地人员谎称失踪而骗取赔款事件多起，后在尚未进入理赔程序之前发现及时发现，而未造成赔款损失。前二年我县衢山一渔船，海上失踪一外地人员，经调解赔偿了18万元，后来了解到这人在家里，经公安等部门全力追查，追回了12万元，渔船船东仍然损失了6万多元。
二、发生渔船雇主责任险的理赔道德风险的危害
诈骗是重大犯罪行为，会对社会造成多大的危害这自不必多说。这里所要谈的是这种行为如不引起我们高度重视，如不及时预防，一旦让一部人这种诈骗行为得程，使少数犯罪分子仿效，可能引起连锁反应，不仅使广大会员的利益受到损失，也将给我们的渔业互保事业造成重大危害。
三、如何预防渔船雇主责任险的理赔道德风险
1、加强对渔民群众特别对外地劳力的法律法规教育。我们在对渔民的面对面教育、职务船员培训、外地劳力培训等教育培训时，要加强对法律法规的教育，教育他们保险诈骗是一种重大的犯罪行为，如发生此种行为将会受到国家的严厉制裁，从思想上消除他们的犯罪动机，同时告诫雇主对此类情况引起重视，进行预防。
2、从雇主责任险的理赔条款及理赔实务操作中进行预防。雇主责任险的理赔道德风险的产生主要发生在人员失踪的理赔，渔民在渔场上失踪，特别在生产时人员落海失踪，当时有其他人在场，能证明人员失踪，就算在海洋上单人失踪，没人看到的情况下，渔船就这么大，渔船老大（雇主）会仔细在船上寻找，不太容易躲藏，一般不会出现理赔道德风险。最可能发生骗保的是渔船在岸边、港口停泊时，外地劳力在夜间其他人不注意的时候上岸，使雇主无法查找，后由其家人或其利益相关人报失踪，进行骗赔骗保。因此，在操作实务中要明确规定渔船在港口、岸边时，在无法证实的情况下，对失踪事故应增加限制性条件或直接不予理赔，避免理赔道德风险及骗保事件的发生。
3、在理赔查勘中进行预防。理赔查勘是预防理赔道德风险及骗保的一个重要环节，查勘不仅是对出险人及渔船损失的鉴定，其更重要的是对出险事件真实过程的调查，调查工作是否仔细，调查手段是否科学，调查内容是否全面，将对出险事件的真实定义产生重要影响。因此，我们要着力提高互保理赔人员的素质，特别是提高他们的责任意识和技术素质，要加强对互保理赔人员的业务培训，使每位理赔人员都有一双火眼金晴，能查出事故的真实情况，在确保渔民利益不受损失的前提下，避免骗保事件的发生，保证渔业互助保险事业顺利发展。
4、充分利用政法机关的威慑力，对理赔工作以保障。政法机关是我国打击犯罪的专业部门，特别是公安部门有很强的调查侦破能力，是犯罪分子真正惧怕的部门，我们要充分利用他们对犯罪分子强大的威慑力，使犯罪分子不敢轻举盲动。一是如对出险事件存在较大疑问时，请公安的经济侦察部门协助调查，因公安的经济侦察部门本身也有这项任务，有的公安的经济侦察部门会主动与我们联系主动预防此类犯罪。二是与公安边防部门联合调查，如对出险渔船回港靠岸前的搜查，我们已经多次请公安边防部门对出事渔船的失踪人员进行搜查，他们搜查经验丰富，收到很好效果。三是要求公安部门对失踪人员进行户口注销或法院公告宣告死亡。四是请公安部门配合，犯罪分子一旦落网，进行严厉打击。（岱山办事处毛海君供稿）
一、产生渔船雇主责任险的理赔骗保道德风险原因分析
1、可能发生理赔道德风险人员主要是被保渔民中的极少数外地劳力中的不法分子。任何群体都存在少数不良人员，甚至存在不法分子，何况本身整体文化素质不是太高的渔民群众。传统渔民本身是一群相当朴素的群体，但目前由于外来人员的加入，使渔民的结构变得相当复杂。本地渔民由于家庭在当地、户藉在当地的关系，不大可能冒被注销户口的风险进行骗保，也难以骗保成功。外来人员中的成份复杂，对外来人员的户藉管理难以做到全部到位，有些外来人员不在当地公安部门等进行登记，游离在管理部门的视线以外。渔船上对外来劳力的雇用也不规范，有的甚至不重视，特别是当劳动力紧缺时，有的渔船老大出海前随便叫一个劳力下海，根本不管他是什么人，甚至连名字都不问，这些人中可能存在着不法分子，这些人员是存在渔船雇主责任险的理赔骗保道德风险的高危人员。2009年12月25日，浙×渔152××船在渔场生产时，发现一贵州藉外地劳力叶××不见了，渔船老大在全船找不到人的情况下，认为已落水失踪，在海上又找了几天后回港。在渔船未回港之前，叶××家属就强烈要求进行赔偿，渔船船东认为人已失踪，只得认赔，经调解后，船东赔偿了25万元，然后向协会进行索赔。后经人举报，说叶××没有失踪，渔船所在的合作社向公安机关报案，在公安机关强大的政策攻势下，叶××迫于压力只得向公安部门自首，赔款已全额追回。原来叶××这几天就在船上某个角落躲藏，并叫人谎称失踪，由其哥处理赔偿事谊，以骗取赔款。目前叶XX及其同伙被逮捕，将受到法律的严惩。
2、越来越大的雇险理赔金额给极少数不法分子以铤而走险的勇气。诈骗毕竟是重大犯罪行为，这谁都知道，这些不法分子心里也清楚，但利益的驱使给犯罪分子以犯罪动机。近几年，为给广大渔民群众更大的保障，渔民雇主责任险的保险理赔金额越来越大，大多已达30万元以上，有的达到40—50万元，大额的保险金促使不法分子铤而走险犯罪的勇气。
3、相对宽松的理赔政策给极少数不法分子以想象的空间。渔业互助保险为体现“服务渔业，服务渔民”的宗旨，实现促渔区和谐，保社会稳定的功能，在雇主责任险的理赔中尽可能方便、迅速，使理赔款尽快到出事渔工的家属手中。在理赔中特别在预赔中手续简便，环节减少，使少数不法分子以想象的空间，认为骗取互保的理赔款很容易。从我县来说，虽然成功骗保事故尚未发生，但类似苗头还是存在，近几年，曾发生过外地人员谎称失踪而骗取赔款事件多起，后在尚未进入理赔程序之前发现及时发现，而未造成赔款损失。前二年我县衢山一渔船，海上失踪一外地人员，经调解赔偿了18万元，后来了解到这人在家里，经公安等部门全力追查，追回了12万元，渔船船东仍然损失了6万多元。
二、发生渔船雇主责任险的理赔道德风险的危害
诈骗是重大犯罪行为，会对社会造成多大的危害这自不必多说。这里所要谈的是这种行为如不引起我们高度重视，如不及时预防，一旦让一部人这种诈骗行为得程，使少数犯罪分子仿效，可能引起连锁反应，不仅使广大会员的利益受到损失，也将给我们的渔业互保事业造成重大危害。
三、如何预防渔船雇主责任险的理赔道德风险
1、加强对渔民群众特别对外地劳力的法律法规教育。我们在对渔民的面对面教育、职务船员培训、外地劳力培训等教育培训时，要加强对法律法规的教育，教育他们保险诈骗是一种重大的犯罪行为，如发生此种行为将会受到国家的严厉制裁，从思想上消除他们的犯罪动机，同时告诫雇主对此类情况引起重视，进行预防。
2、从雇主责任险的理赔条款及理赔实务操作中进行预防。雇主责任险的理赔道德风险的产生主要发生在人员失踪的理赔，渔民在渔场上失踪，特别在生产时人员落海失踪，当时有其他人在场，能证明人员失踪，就算在海洋上单人失踪，没人看到的情况下，渔船就这么大，渔船老大（雇主）会仔细在船上寻找，不太容易躲藏，一般不会出现理赔道德风险。最可能发生骗保的是渔船在岸边、港口停泊时，外地劳力在夜间其他人不注意的时候上岸，使雇主无法查找，后由其家人或其利益相关人报失踪，进行骗赔骗保。因此，在操作实务中要明确规定渔船在港口、岸边时，在无法证实的情况下，对失踪事故应增加限制性条件或直接不予理赔，避免理赔道德风险及骗保事件的发生。
3、在理赔查勘中进行预防。理赔查勘是预防理赔道德风险及骗保的一个重要环节，查勘不仅是对出险人及渔船损失的鉴定，其更重要的是对出险事件真实过程的调查，调查工作是否仔细，调查手段是否科学，调查内容是否全面，将对出险事件的真实定义产生重要影响。因此，我们要着力提高互保理赔人员的素质，特别是提高他们的责任意识和技术素质，要加强对互保理赔人员的业务培训，使每位理赔人员都有一双火眼金晴，能查出事故的真实情况，在确保渔民利益不受损失的前提下，避免骗保事件的发生，保证渔业互助保险事业顺利发展。
4、充分利用政法机关的威慑力，对理赔工作以保障。政法机关是我国打击犯罪的专业部门，特别是公安部门有很强的调查侦破能力，是犯罪分子真正惧怕的部门，我们要充分利用他们对犯罪分子强大的威慑力，使犯罪分子不敢轻举盲动。一是如对出险事件存在较大疑问时，请公安的经济侦察部门协助调查，因公安的经济侦察部门本身也有这项任务，有的公安的经济侦察部门会主动与我们联系主动预防此类犯罪。二是与公安边防部门联合调查，如对出险渔船回港靠岸前的搜查，我们已经多次请公安边防部门对出事渔船的失踪人员进行搜查，他们搜查经验丰富，收到很好效果。三是要求公安部门对失踪人员进行户口注销或法院公告宣告死亡。四是请公安部门配合，犯罪分子一旦落网，进行严厉打击。（岱山办事处毛海君供稿）
