相互保险：上下六千年
吃瓜群众可能会问：上下6000年？没弄错吧？相互保险的历史竟然比中华文明还早1000年？
如果从互助形态的萌芽期开始算，恐怕是的。我们顺着时间轴看一看。
如果旅途中有商队遭遇不测，安全未受损的商人会从其获利中拿出一部分，分摊救济受难者；如果所有商队都平安无事，则从每支商队的获利中提取并预留一部分，作为下次运输损失的补偿备用金。
这一民间自发的互助行为，经不断完善，最终被收录至汉谟拉比法典，成为强制性的互助共济法。
公元前4000年的古巴比伦地区，穿越沙漠的商队，为了将沙漠恶劣天气下的意外损失降到最小，发起了共同承担风险的互助举措。
3000年前，类似的聪明想法，也在我国长江流域被发明推广。当时的长江，航运环境恶劣，经常发生船毁人亡的事故。
一名商人提议，改变传统的将所有货物集中装在一条船上的做法，进而将货物分装在不同的船上。也就是一单货物，由多个船主分装并共同运输，将潜在损失分摊到每个商人头上，规避大额损失。很快，这一风险分散、成本共担的模式在长江流域的商人们中广泛使用。
1666年，伦敦发生建城以来的最大火灾，80%的建筑被毁，10万余人无家可归。这一悲剧在后来的一个世纪中，催生了人类文明两大重要产物——城市消防系统以及现代相互保险。
100多年后的乾隆年间，另一个有趣的相互保险组织雏形也曾在中国出现。为解决无后人养老送终的痛点，91名太监联名发起万寿兴隆寺养老义会，规定凡入会太监在“退休”前缴够一定银两，年老时可以到寺院来养老。
同一时期的西方，1752年，本杰明·富兰克林在费城建立了美国历史上最古老的房屋火灾互助会。
1756年，首家现代相互保险机构在英国成立。
1889年，日本生命保险公司成立，并于1947年以相互会社的形式重组，2000年初，成为亚洲第一、世界第三的人寿保险公司。
1997年，全球10大保险机构中，6家都是相互保险。
2014年，相互保险占全球保险市场份额近30%，保障覆盖超9亿人。
......
也许你仍会问，既然已经有了我们熟悉的股份制保险公司，为什么还需要相互保险公司？
简单来说，两个原因。
一，股份制保险公司的产品，对风险趋同用户的订制化程度不足。
二，传统的保险产品，除保费价格以外，用户别无收益杠杆。
人以险分：精准解决细分人群痛点
为什么说目前市场上常见的保险产品，并没有充分体现对风险趋同用户的订制化呢？
以最熟悉的车险为例，普通教师、公务员这一类人群，大多购买中档轿车、SUV，一年中大部分时间的用车路线为两点一线。
从我们的日常经验不难推断，相比其他行业，例如小企业主、顺风车主、销售外勤从业人员等，教师及公务员人群的车险整体出险率较低，车险行业的大数据也应证了这一点。
但你会发现，这类人群购买车险时，并不会购买到依据他们行业群体特征而订制的车险产品，他们购买到的车险产品、服务，与小企业主、顺风车主等群体并无差异。
如果这类人群联合成为相互保险团体，并采用更加适合其低风险特征的差异化产品，自然会更加契合这类人群的风险保障及服务需求。
理解了这一点，再看阿里的「相互保」，你就不难理解，为什么只有芝麻信用650分以上的用户才能加入？这正是相互保险产品服务特定人群的特征体现。
我们甚至可以大胆推测，未来产品升级时，支付宝会陆续推出相互保2.0、3.0，专门面向芝麻信用500~650分的用户，或通过其他维度筛选出的风险等级趋同的用户群体。
人人当股东：互相兜底 + 盈余分红
再来看看第二个重要因素，保费以外的收益杠杆。买过保险的人都知道，我们购买传统保险产品（例如车险、百万医疗险等等），出险率较低时，我们可能得到的实惠最多是保费的下降。
不同于传统保险公司股份制架构，相互保险采用的是会员制。会员制体制下，你可以把投保人同时看作会员，甚至是股东。
当整体出险率高于预期时，会员共同承担超出的成本；而当出险率低于预期时，会员有权协商进一步降低保费，或用当年盈余保费抵扣次年保费，再或者干脆“瓜分”盈余的保费，即分红，操作方式非常灵活。
当然，为保证整个会员体系的管理与运营，会员们也需为会员体制的管理团队留一部分资金用于日常运转开销，例如运营人员薪资等等。
让我们再从这个视角复盘阿里的「相互保」。
如上文所述，海外市场上较为常见的相互保险多采用事先缴纳保费，事后多退少补模式。
但国内，在国人还不了解，甚至不信任相互保险这一新生事物的时期，阿里十分巧妙的采用了0保费入门，事后共担风险的模式。说白了，先低门槛0保费圈粉，然后慢慢教育和培养用户认知，不得不赞棋高一着。
另外，关于产品中提到的“10%管理费”，相信你现在也更加理解。没错，它就是用来维系整个会员体系正常运营的费用支出，由全体会员共同监督、共同承担。
来源：全联保险经纪